貧困山區(qū)應對金融體制改革的思考
劉 勇 周遠斌 趙崇友
農村金融體制改革和金融服務一直是金融體制改革的重要內容，農村金融改革日益成為社會關注的問題，而加快“三農”發(fā)展，建設社會主義新農村歷史任務的提出，農村金融改革必須在滿足更高要求的前提下盡快步入“快車道”。那么，作為國家級貧困縣——竹山縣來說更應該積極抓住全國農村金融改革的政策機遇，準確把握中央出臺的《關于加快農村金融產品和服務方式創(chuàng)新的意見》和在中部六省開展農村金融產品和服務方式創(chuàng)新試點的政策規(guī)定，積極研究和論證符合我縣實際的金融改革工作，使我縣盡快形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的銀行業(yè)金融服務體系，以更好地改進和加強農村金融服務支持社會主義新農村建設。為此，我們應做好以下幾方面的工作。
一、把握準入政策，創(chuàng)新觀念，推進金融改革。
針對我縣金融機構網點少、覆蓋程度低、競爭不充分和銀行貸款權限上收，無法對縣域經濟發(fā)展提供足夠金融支持的現狀，特別是金融二元結構矛盾直接影響了我縣城鄉(xiāng)經濟的協調發(fā)展，因此，我們要積極把握政策，適時借鑒外地試點縣的成功經驗和作法，在有效監(jiān)管、防范風險的前提下，鼓勵各類資本到農村創(chuàng)業(yè)，引導各類機構到農村增設網點，徹底解決目前一些偏遠落后地區(qū)還存在的金融服務空白、城鄉(xiāng)金融發(fā)展不平衡的問題。
1、抓住準入資本范圍，辦農民自己的銀行。積極支持和引導銀行資本、產業(yè)資本和民間資本到農村地區(qū)投資、收購、新設為當地農戶提供金融服務的村鎮(zhèn)銀行，建立為入股社員服務的社區(qū)性信用合作組織，設立專營貸款業(yè)務的貸款公司，把農民自己的銀行辦起來。同時，鼓勵符合條件的商業(yè)銀行和農村合作銀行到農村地區(qū)設立分支機構和全資子公司開展業(yè)務，按政策規(guī)定放寬他們設立分支機構的限制。
2、切實降低準入門檻，增加農村地區(qū)銀行金融機構覆蓋面。按照“低門檻、嚴監(jiān)管”的原則，切實放寬我縣農村地區(qū)銀行金融機構準入政策，著力加強和改進農村金融服務的基礎建設，引導各類資本到農村地區(qū)投資設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構，使商業(yè)銀行能夠為農戶提供普遍的金融服務。我們要把降低機構和業(yè)務的市場準入條件與縣情、鄉(xiāng)情、村情結合起來，搞好政策的銜接工作，用好用活國家政策，讓可行的準入政策在我縣金融改革中發(fā)揮作用。要大張旗鼓地宣傳準入資本、注冊資本限額、投資人資格、業(yè)務準入、高級管理人員準入資格、行政審批、公司治理等方面的新規(guī)定，特別是降低后的資本注冊政策，要在全縣各地廣泛宣傳，讓廣大有心之士都知道國家設立的村鎮(zhèn)銀行的金融改革政策。通過對準入政策的大力宣傳，業(yè)內人士要充分借鑒外地改革的成功經驗，因地制宜的制定符合我縣實際的改革實施方案，從真正意義上在農村地區(qū)增設銀行業(yè)金融機構，提高金融機構覆蓋面，從根本上解決當前農村金融服務空白和競爭不充分的問題。同時，要倡導農村地區(qū)的農民和個私業(yè)主按照自愿原則，發(fā)起設立為入股社員服務、實行社員民主管理的社區(qū)信用合作組織，組建農民自己的銀行。在此基礎上，鼓勵現有的農村合作金融機構在本機構所轄的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村增設分支機構，尤其是新設立的機構，其金融服務必須能夠覆蓋機構所轄區(qū)域的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村。
3、創(chuàng)新金融能力，強化金融管理。為解決目前農村金融創(chuàng)新能力不足，業(yè)務品種缺乏，服務方式單一，結算手段落后，不能滿足多元化的金融服務需求，銀行業(yè)金融機構要在成本可算、風險可控的前提下，積極創(chuàng)新符合本地客戶合理需求的金融創(chuàng)新品種和服務，完善金融服務價格形成機制，逐步將目前在縣城區(qū)開發(fā)、開辦的標準化的保險、代理、租賃、保管、擔保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等產品與服務盡快推廣到廣大農村，充分利用商業(yè)化網絡銷售政策性金融產品，滿足農村多元化金融服務需求。我們更應該鼓勵政策性銀行和商業(yè)性銀行金融機構在深入合作的基礎上廣泛開展業(yè)務合作，積極適當拓展業(yè)務空間，以便為廣大的居民提供更方便、更便利、更優(yōu)質的金融服務。
二、營造環(huán)境，破網取魚。
農村經濟由于受城鄉(xiāng)二元經濟結構的影響和制約，特別是自然災害的影響，逃廢債現象、行政干預較強和執(zhí)法環(huán)境較差等，都對農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構帶來了不良影響，這就需要各方面共同關注這一問題，加強配合與協調，努力營造農村金融可持續(xù)發(fā)展的環(huán)境。
1、營造政策和法律環(huán)境。農村銀行業(yè)金融機構能否得到健康發(fā)展，關鍵要有政策扶持與法律環(huán)境。一是要實行支持農村金融機構發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策，對銀行業(yè)金融機構實行減負，降低其經營成本，要通過貨幣政策適時調整、增加農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構的信貸資金供給，放開農村地區(qū)貸款利率。二是在法治環(huán)境上，一方面，要明確農村各類財產，包括農村土地、房屋、承包經營權、農業(yè)收益權等權利的擔保質押有效性，出臺農村社區(qū)金融服務管理法規(guī)，規(guī)范金融機構的社會責任。另一方面，要加大司法和執(zhí)法力度，打擊逃廢債。
2、營造信用環(huán)境。信用環(huán)境直接關系到農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構資產質量，關系到其立足生存，關系到其可持續(xù)發(fā)展。因此，全社會要一起共同努力，大力培育企業(yè)和個人良好的信用意識，盡快建立覆蓋所有農戶和農村企業(yè)的征信體系，完善社會信用體系，并通過建立失信懲戒制度，強化市場約束，積極引導企業(yè)和個人誠信守法，創(chuàng)造誠信環(huán)境。
我們要充分把握國務院《關于調整放寬農村地區(qū)銀行金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》中的準入政策，讓符合條件的銀行業(yè)金融機構、非銀行企業(yè)法人及自然人在我縣依法設立或投資村鎮(zhèn)銀行，并對發(fā)起人和投資人實行無地域性限制。依法注冊的農村合作組織和商業(yè)銀行、農村合作銀行的專營貸款公司在政策和法律的良好環(huán)境中可吸納大量的產業(yè)資本和民間資本，充分讓他們破網取魚，并讓農民成為村鎮(zhèn)銀行的股東，然后把合法收購起來的民間資本又投放給農民，滿足于農民的融資需求。新設立的農村金融合作組織和貸款公司由于沒有繁瑣的交易手續(xù)，交易過程快捷，融資效率高，能盡快達成交易，而且民間融資中的當事人彼此之間比較了解，與融資相關的信息極易獲得且高度透明，可以極大滿足農民小額貸款的愿望，同時可以緩解中小企業(yè)和農村資金供求關系的緊張狀況，緩解農村的融資難的問題，有利于農村產業(yè)的發(fā)展，能有效的促進社會主義新農村建設。
三、辦好試點，穩(wěn)步推開。
農村金融改革是一項復雜的系統(tǒng)工程，政策性強，涉及面廣。推動這項工作既要積極，又要穩(wěn)妥，必須按照“先試點，后推開；先努力解決服務空白問題，后解決競爭不充分問題”的原則和步驟，在總結經驗的基礎上，完善辦法，穩(wěn)步推開。首批試點應選在區(qū)位優(yōu)勢較好的城關、寶豐、官渡三鎮(zhèn)和經濟能人較多的竹坪鄉(xiāng)的有關村，然后再向其它14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)逐步推開，爭取全縣254個村都有村鎮(zhèn)銀行。
?。ㄗ髡呦抵裆娇h發(fā)改局局長、副局長、科長）
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