如何建立和諧銀企關(guān)系的思考

周遠斌　趙崇友

　　縣域經(jīng)濟社會發(fā)展，銀行責無旁貸。尤其是在市場經(jīng)濟條件下，如何建立和諧的銀企關(guān)系，顯得尤為重要?？h域企業(yè)發(fā)展需求迫切與緩解銀行業(yè)信貸資源供給不足的矛盾，不因企業(yè)缺乏資金投入而“貧血”，不因銀行貸款投放不足而“梗阻”，這既是影響縣域工業(yè)企業(yè)的發(fā)展，又是銀行商業(yè)化改革中的一個課題。對此，筆者就這一問題略作探討，以期拋磚引玉。
　　一、現(xiàn)狀
　　我縣共有6家銀行服務(wù)機構(gòu)，其中商業(yè)銀行4家，服務(wù)性銀行1家，商業(yè)銀行包括農(nóng)行、中行、工行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。2006年4家商業(yè)銀行存款余額達到9億元，貸款累計達到3億元。而我縣獨立核算工業(yè)企業(yè)呈平穩(wěn)發(fā)展態(tài)勢，注冊登記、依法納稅的企業(yè)達129家，其中規(guī)模企業(yè)37家，并初步形成了八大類82小類150多種工業(yè)產(chǎn)品的發(fā)展格局。從而可以看出，我縣銀企之間在改革和發(fā)展過程中的矛盾日益明顯，主要表現(xiàn)在：
　　1、信貸總量不足。金融機構(gòu)新增信貸總量逐年減少，工業(yè)企業(yè)貸款比重呈現(xiàn)下降?！笆濉逼陂g，我縣金融機構(gòu)各項貸款年平均增幅為 21.5%。近兩年金融機構(gòu)新增貸款年平均增幅僅 2.49%，增幅逐年遞減。從增長結(jié)構(gòu)看，農(nóng)業(yè)及個人住房貸款增幅相對較快，工業(yè)貸款投放比重下降明顯。2006年僅有600萬元信貸資金投放企業(yè)，僅占貸款總量的1%（不含為潘口水電發(fā)發(fā)有限責任公司投入的5000萬元前期信貸資金）。
　　2、貸款過于集中。新增貸款投向相對集中，中小企業(yè)貸款難的矛盾仍然突出。據(jù)調(diào)查，截止2006年底，金融機構(gòu)各項存款余額累計達到14.9億元，比上年增加2.3億元，增長18%，各項貸款達到5.8億元，比上年增加1億元，增長20%。然而，直接投向企業(yè)貸款僅有5600萬元，重點支持50萬元以上大額貸款企業(yè)僅5家，農(nóng)行、中行、工行主要圍繞堵河水電開發(fā)項目作前期準備工作和開發(fā)資金運作，農(nóng)行重點支持了天新醫(yī)藥化工公司，僅對同步器公司、寶豐宏達科工貿(mào)和編織袋公司進行了信貸資金投放的前期準備工作，信用社重點支持了林產(chǎn)化工公司和圣水茶場有限責任公司，金融機構(gòu)為企業(yè)共投放貸款600萬元，占當年新增各項貸款數(shù)的8.54%，幾家經(jīng)營情況較好的重點骨干企業(yè)，如：湖北銀礦、鑫銀公司、滿倉公司、自來水公司，正常的流動資金需求基本能夠得到滿足。貸款難主要集中在一些農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，這些企業(yè)主要依托本地的資源進行產(chǎn)品加工，季節(jié)性強，如：天龍公司、鴻聲公司、寶豐康豐化工公司。
　　3、信貸條件過嚴。一批老企業(yè)雖然進行了企業(yè)改制，但仍有歷史包袱，很難取得新的信貸資金投入，生產(chǎn)經(jīng)營難以為繼，銀行貸款不可能再繼續(xù)注入，如：天龍公司老陳欠款達900萬元。近幾年通過各種途徑發(fā)展起來的經(jīng)營較為正常的企業(yè)，目前企業(yè)產(chǎn)品市場情況較好，經(jīng)濟效益比較穩(wěn)定，銀行貸款付息也很正常，但企業(yè)信用等級低，達不到銀行信貸條件，難以在銀行獲得充足的資金支持。如：天龍公司、寶豐宏達科工貿(mào)公司、古牛泉酒業(yè)公司、武當山珍竹山公司、寶豐編織袋公司、得勝鐵礦。
　　4、社會信用意識差。企業(yè)在改制中沒能徹底落實銀行債務(wù)，不僅使銀行停止了對此類改制企業(yè)的信貸投入，而且銀企關(guān)系也比較僵化。如：竹山縣化肥公司、堵河電力集團、牌樓、梁家、峪口等供銷社，這類企業(yè)在改制中因逃廢銀行債務(wù)615.1萬元，直接影響了銀企之間的關(guān)系。
　　5、存差比不斷擴大。企業(yè)“貸款難”與銀行“難貸款”的矛盾同時并存。一方面，很多企業(yè)由于不具備基本貸款條件，得不到貸款，而使得政府和企業(yè)不同程度地加重了對銀行的“不滿情緒”。據(jù)統(tǒng)計，我縣80%企業(yè)反映正常流動資金需求得不到滿足。另一方面，由于金融機構(gòu)對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理進行了體制改革，吸收的存款大部分上存，郵政儲蓄只存不貸，農(nóng)村信用社資金實力不強，限制了我縣中小企業(yè)的信貸投入，導(dǎo)致縣域信貸資金流出問題日益嚴重。2003—2006年間，流出資金由 147.8萬元增加到8176.4萬元，增長18倍。形成了信貸資金由資金相對短缺的我縣向經(jīng)濟發(fā)達地逆向流動。2006年末，全縣金融機構(gòu)存款多于貸款 9.1億元，存貸比39%，我縣金融部門如按國家規(guī)定70%的存貸比可發(fā)放貸款10.53億元，而同期實際發(fā)放貸款5.8億元，也就是說我縣有4.73億元的信貸資金因找不到合適的貸款載體而流向了別的地方，我縣在自身“造血”功能不強的情況下，金融機構(gòu)卻通過各種渠道“抽血”，造成縣域資金嚴重“失血”。同時國有商業(yè)銀行收縮縣域分支機構(gòu)，權(quán)限上收，貸款門檻較高，手續(xù)繁瑣，經(jīng)營狀況一般的企業(yè)很難達到要求。
　　二、原因
　　由于國有商業(yè)銀行的經(jīng)營策略逐步向大中型企業(yè)、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集中，同時上收經(jīng)營管理權(quán)，實行嚴格的授權(quán)授信集中管理，不能很好地適應(yīng)中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟信貸資金的需求。突出表現(xiàn)在：
　　1、信貸門檻高。一是銀行經(jīng)營機制轉(zhuǎn)變滯后于形勢發(fā)展需要，金融機構(gòu)仍習(xí)慣于過去的經(jīng)驗式操作管理，他們只注重對企業(yè)的現(xiàn)實經(jīng)營狀況和抵押品是否足值進行審查，而對企業(yè)深入了解尤其是對企業(yè)的發(fā)展前景不作深入研究，不能適應(yīng)新的信貸管理需要。二是商業(yè)銀行信貸管理機制不活。商業(yè)銀行信貸權(quán)限上收，除了可以發(fā)放部分小額貸款外，基層行社基本喪失了信貸自主權(quán)。上級行社要求不良貸款年年雙降，新增貸款零風險，做到不逾期，不欠息，否則追究領(lǐng)導(dǎo)責任和客戶經(jīng)理責任。我縣近幾年推行“信貸風險終身責任制”后就有兩家銀行的負責人相繼被免去了行長職務(wù)。而那些成功營銷低風險貸款，或者是營銷了高風險、高收益貸款并成功收回，為銀行創(chuàng)造巨大利潤的客戶經(jīng)理因缺乏相應(yīng)的激勵機制，挫傷了基層行社的貸款積極性，導(dǎo)致基層行社主要領(lǐng)導(dǎo)人及信貸營銷人員在貸款方面采取不作為態(tài)度，錯失了許多商機。
　　2、企業(yè)規(guī)模小。我縣共有129家工業(yè)企業(yè)，規(guī)模企業(yè)只有37家。129家企業(yè)中大部分都是近幾年通過改制后重新注冊登記的，而且大部分都是中小企業(yè)，自有資本少，經(jīng)營效益差，產(chǎn)品科技含量低，抗風險能力不強。特別是個私企業(yè)，財務(wù)制度不健全，管理不規(guī)范，很多是家庭式管理，缺乏內(nèi)外監(jiān)督機制，經(jīng)營隨意性大，穩(wěn)定性差，銀行很難對其經(jīng)營狀況做出理性判斷。金融機構(gòu)在信貸操作過程中，同樣存在熱衷于支持大項目、大企業(yè)心里，對中小企業(yè)的貸款要求因規(guī)模不夠而不予上報，或上報后無法通過審批，限制了我縣中小企業(yè)的信貸支持。
　　3、信用等級低。企業(yè)的信用狀況較差，企業(yè)逃廢債現(xiàn)象仍然存在，使銀行由慎貸到懼貸。同時，中小企業(yè)缺乏合法有效的擔保中介機構(gòu)，中小企業(yè)抵押難、擔保難問題一直沒有得到有效解決。
　　三、建議
　　筆者認為，要從根本上解決目前這種企業(yè)“難貸款”、銀行“貸款難”的問題，打破銀企關(guān)系僵局，實現(xiàn)銀企雙贏目標，需要政府、企業(yè)、銀行及有關(guān)方面共同努力，并把握好四點。
　　1，搶抓政策機遇，加大金融支持力度。金融部門要抓住第三次全國金融工作會議金融改革的政策機遇，結(jié)合我縣中小企業(yè)日益增長的多樣化金融需求，積極優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，完善多層次金融市場體系和金融布局，切實加大對我縣中小企業(yè)的金融支持力度。金融部門要積極探索金融體系和制度建設(shè)，加快轉(zhuǎn)換銀行經(jīng)營機制，全面推進我縣的金融改革，提升全縣金融創(chuàng)新能力和服務(wù)水平，提高金融運行效率和銀行經(jīng)營效益，加強金融調(diào)控和監(jiān)管，維護金融穩(wěn)定和安全，切實增強我縣金融業(yè)的綜合實力、競爭力和抗風險能力，促進我縣經(jīng)濟社會全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。
　　2、大力整治信用環(huán)境，努力創(chuàng)建誠信工程。一是要加強誠信教育，增強企業(yè)的誠信觀念。政府官員要徹底轉(zhuǎn)變觀念，認識到國有銀行不僅替國有資產(chǎn)的增值保值負責任，同時也是企業(yè)，信貸資金主要來源于存款人的存款，是必須還本付息的特殊商品，而非無償?shù)呢斦Y金。要認識到資金是目前制約工業(yè)企業(yè)發(fā)展更是制約縣域經(jīng)濟社會發(fā)展的重要“瓶頸”，而我縣主要的融資渠道還是銀行貸款，以良好的信用環(huán)境吸引銀行貸款也是一種特殊的“招商引資”，而且可能是最大的“招商引資”項目，并將整治信用環(huán)境作為經(jīng)濟工作的頭等大事來抓。二是要按照“政府主導(dǎo)、銀行推動、部門聯(lián)合、整體推進”的要求，深入開展“誠信竹山”創(chuàng)建活動，推行“信譽興縣”戰(zhàn)略，下大力氣改善社會信用環(huán)境。把社會信用建設(shè)列入全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣直各部門責任目標考核的重要內(nèi)容，要建立相應(yīng)的激勵約束機制，促進各方面自覺堅持誠實、守信的原則；要創(chuàng)造條件讓更多的企業(yè)積極爭創(chuàng)AAA信用企業(yè)，促進信用提檔升級；要向社會發(fā)出“信譽興縣”的口號，加大宣傳力度，構(gòu)造良好的社會信用體系。政府要以在規(guī)范企業(yè)改制中維護銀行債權(quán)，清收黨政機關(guān)、職能部門和公務(wù)員貸款，化解村級債務(wù)等工作作為突破口，推動創(chuàng)建活動的順利開展。金融機構(gòu)要實行區(qū)別信貸政策，對被評為優(yōu)質(zhì)信用企業(yè)實行貸款傾斜，對金融高風險區(qū)和不誠信企業(yè)聯(lián)合實行信貸制裁，以增加守信的收益，提高失信的成本。
　　3、努力構(gòu)筑銀企發(fā)展平臺，一是建立銀企發(fā)展協(xié)調(diào)機制。要實事求是，用好政策，妥善解決好當前的銀行不良貸款和企業(yè)債務(wù)。由政府牽頭，成立支持工業(yè)興縣與金融發(fā)展工作協(xié)調(diào)小組，定期召開銀行、企業(yè)、政府負責人會議，通報情況，提出需要解決的問題進行磋商和協(xié)調(diào)。二是建立完善企業(yè)金融信息共享機制，要加強企業(yè)金融信息雙向交流。一方面，企業(yè)主管部門要及時向金融部門提供資金需求信息、生產(chǎn)經(jīng)營信息、市場信息；另一方面，金融部門要及時向企業(yè)主管部門傳導(dǎo)金融政策、金融產(chǎn)品和金融信息。三是結(jié)合國家宏觀政策，政府、銀行、企業(yè)之間要積極搭建相互溝通和交流的平臺，積極營造新型政、銀、企關(guān)系，為資金供求的有效銜接創(chuàng)造條件，推出一批有特色、有市場、有效益、有優(yōu)勢的項目，大力培育新的經(jīng)濟增長點。四是要建立工業(yè)企業(yè)發(fā)展項目庫，并及時向各金融機構(gòu)發(fā)布，以最大限度地發(fā)揮信息資源的作用。必要時，政府可根據(jù)具體情況，舉辦一些投資項目發(fā)布會或項目投資推介會，宣傳企業(yè)金融政策，促進銀企之間互通情況，推進銀企之間的深層次合作。五是建立保障機制?？h有關(guān)部門要針對中小企業(yè)的實際<