如何建立和諧銀企關(guān)系的思考

周遠(yuǎn)斌　趙崇友

　　縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，銀行責(zé)無(wú)旁貸。尤其是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，如何建立和諧的銀企關(guān)系，顯得尤為重要?？h域企業(yè)發(fā)展需求迫切與緩解銀行業(yè)信貸資源供給不足的矛盾，不因企業(yè)缺乏資金投入而“貧血”，不因銀行貸款投放不足而“梗阻”，這既是影響縣域工業(yè)企業(yè)的發(fā)展，又是銀行商業(yè)化改革中的一個(gè)課題。對(duì)此，筆者就這一問(wèn)題略作探討，以期拋磚引玉。
　　一、現(xiàn)狀
　　我縣共有6家銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)，其中商業(yè)銀行4家，服務(wù)性銀行1家，商業(yè)銀行包括農(nóng)行、中行、工行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。2006年4家商業(yè)銀行存款余額達(dá)到9億元，貸款累計(jì)達(dá)到3億元。而我縣獨(dú)立核算工業(yè)企業(yè)呈平穩(wěn)發(fā)展態(tài)勢(shì)，注冊(cè)登記、依法納稅的企業(yè)達(dá)129家，其中規(guī)模企業(yè)37家，并初步形成了八大類82小類150多種工業(yè)產(chǎn)品的發(fā)展格局。從而可以看出，我縣銀企之間在改革和發(fā)展過(guò)程中的矛盾日益明顯，主要表現(xiàn)在：
　　1、信貸總量不足。金融機(jī)構(gòu)新增信貸總量逐年減少，工業(yè)企業(yè)貸款比重呈現(xiàn)下降?！笆濉逼陂g，我縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款年平均增幅為 21.5%。近兩年金融機(jī)構(gòu)新增貸款年平均增幅僅 2.49%，增幅逐年遞減。從增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)看，農(nóng)業(yè)及個(gè)人住房貸款增幅相對(duì)較快，工業(yè)貸款投放比重下降明顯。2006年僅有600萬(wàn)元信貸資金投放企業(yè)，僅占貸款總量的1%（不含為潘口水電發(fā)發(fā)有限責(zé)任公司投入的5000萬(wàn)元前期信貸資金）。
　　2、貸款過(guò)于集中。新增貸款投向相對(duì)集中，中小企業(yè)貸款難的矛盾仍然突出。據(jù)調(diào)查，截止2006年底，金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額累計(jì)達(dá)到14.9億元，比上年增加2.3億元，增長(zhǎng)18%，各項(xiàng)貸款達(dá)到5.8億元，比上年增加1億元，增長(zhǎng)20%。然而，直接投向企業(yè)貸款僅有5600萬(wàn)元，重點(diǎn)支持50萬(wàn)元以上大額貸款企業(yè)僅5家，農(nóng)行、中行、工行主要圍繞堵河水電開(kāi)發(fā)項(xiàng)目作前期準(zhǔn)備工作和開(kāi)發(fā)資金運(yùn)作，農(nóng)行重點(diǎn)支持了天新醫(yī)藥化工公司，僅對(duì)同步器公司、寶豐宏達(dá)科工貿(mào)和編織袋公司進(jìn)行了信貸資金投放的前期準(zhǔn)備工作，信用社重點(diǎn)支持了林產(chǎn)化工公司和圣水茶場(chǎng)有限責(zé)任公司，金融機(jī)構(gòu)為企業(yè)共投放貸款600萬(wàn)元，占當(dāng)年新增各項(xiàng)貸款數(shù)的8.54%，幾家經(jīng)營(yíng)情況較好的重點(diǎn)骨干企業(yè)，如：湖北銀礦、鑫銀公司、滿倉(cāng)公司、自來(lái)水公司，正常的流動(dòng)資金需求基本能夠得到滿足。貸款難主要集中在一些農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，這些企業(yè)主要依托本地的資源進(jìn)行產(chǎn)品加工，季節(jié)性強(qiáng)，如：天龍公司、鴻聲公司、寶豐康豐化工公司。
　　3、信貸條件過(guò)嚴(yán)。一批老企業(yè)雖然進(jìn)行了企業(yè)改制，但仍有歷史包袱，很難取得新的信貸資金投入，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)難以為繼，銀行貸款不可能再繼續(xù)注入，如：天龍公司老陳欠款達(dá)900萬(wàn)元。近幾年通過(guò)各種途徑發(fā)展起來(lái)的經(jīng)營(yíng)較為正常的企業(yè)，目前企業(yè)產(chǎn)品市場(chǎng)情況較好，經(jīng)濟(jì)效益比較穩(wěn)定，銀行貸款付息也很正常，但企業(yè)信用等級(jí)低，達(dá)不到銀行信貸條件，難以在銀行獲得充足的資金支持。如：天龍公司、寶豐宏達(dá)科工貿(mào)公司、古牛泉酒業(yè)公司、武當(dāng)山珍竹山公司、寶豐編織袋公司、得勝鐵礦。
　　4、社會(huì)信用意識(shí)差。企業(yè)在改制中沒(méi)能徹底落實(shí)銀行債務(wù)，不僅使銀行停止了對(duì)此類改制企業(yè)的信貸投入，而且銀企關(guān)系也比較僵化。如：竹山縣化肥公司、堵河電力集團(tuán)、牌樓、梁家、峪口等供銷社，這類企業(yè)在改制中因逃廢銀行債務(wù)615.1萬(wàn)元，直接影響了銀企之間的關(guān)系。
　　5、存差比不斷擴(kuò)大。企業(yè)“貸款難”與銀行“難貸款”的矛盾同時(shí)并存。一方面，很多企業(yè)由于不具備基本貸款條件，得不到貸款，而使得政府和企業(yè)不同程度地加重了對(duì)銀行的“不滿情緒”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我縣80%企業(yè)反映正常流動(dòng)資金需求得不到滿足。另一方面，由于金融機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)行了體制改革，吸收的存款大部分上存，郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，農(nóng)村信用社資金實(shí)力不強(qiáng)，限制了我縣中小企業(yè)的信貸投入，導(dǎo)致縣域信貸資金流出問(wèn)題日益嚴(yán)重。2003—2006年間，流出資金由 147.8萬(wàn)元增加到8176.4萬(wàn)元，增長(zhǎng)18倍。形成了信貸資金由資金相對(duì)短缺的我縣向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地逆向流動(dòng)。2006年末，全縣金融機(jī)構(gòu)存款多于貸款 9.1億元，存貸比39%，我縣金融部門(mén)如按國(guó)家規(guī)定70%的存貸比可發(fā)放貸款10.53億元，而同期實(shí)際發(fā)放貸款5.8億元，也就是說(shuō)我縣有4.73億元的信貸資金因找不到合適的貸款載體而流向了別的地方，我縣在自身“造血”功能不強(qiáng)的情況下，金融機(jī)構(gòu)卻通過(guò)各種渠道“抽血”，造成縣域資金嚴(yán)重“失血”。同時(shí)國(guó)有商業(yè)銀行收縮縣域分支機(jī)構(gòu)，權(quán)限上收，貸款門(mén)檻較高，手續(xù)繁瑣，經(jīng)營(yíng)狀況一般的企業(yè)很難達(dá)到要求。
　　二、原因
　　由于國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)策略逐步向大中型企業(yè)、優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)集中，同時(shí)上收經(jīng)營(yíng)管理權(quán)，實(shí)行嚴(yán)格的授權(quán)授信集中管理，不能很好地適應(yīng)中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)信貸資金的需求。突出表現(xiàn)在：
　　1、信貸門(mén)檻高。一是銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)變滯后于形勢(shì)發(fā)展需要，金融機(jī)構(gòu)仍習(xí)慣于過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)式操作管理，他們只注重對(duì)企業(yè)的現(xiàn)實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況和抵押品是否足值進(jìn)行審查，而對(duì)企業(yè)深入了解尤其是對(duì)企業(yè)的發(fā)展前景不作深入研究，不能適應(yīng)新的信貸管理需要。二是商業(yè)銀行信貸管理機(jī)制不活。商業(yè)銀行信貸權(quán)限上收，除了可以發(fā)放部分小額貸款外，基層行社基本喪失了信貸自主權(quán)。上級(jí)行社要求不良貸款年年雙降，新增貸款零風(fēng)險(xiǎn)，做到不逾期，不欠息，否則追究領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任和客戶經(jīng)理責(zé)任。我縣近幾年推行“信貸風(fēng)險(xiǎn)終身責(zé)任制”后就有兩家銀行的負(fù)責(zé)人相繼被免去了行長(zhǎng)職務(wù)。而那些成功營(yíng)銷低風(fēng)險(xiǎn)貸款，或者是營(yíng)銷了高風(fēng)險(xiǎn)、高收益貸款并成功收回，為銀行創(chuàng)造巨大利潤(rùn)的客戶經(jīng)理因缺乏相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，挫傷了基層行社的貸款積極性，導(dǎo)致基層行社主要領(lǐng)導(dǎo)人及信貸營(yíng)銷人員在貸款方面采取不作為態(tài)度，錯(cuò)失了許多商機(jī)。
　　2、企業(yè)規(guī)模小。我縣共有129家工業(yè)企業(yè)，規(guī)模企業(yè)只有37家。129家企業(yè)中大部分都是近幾年通過(guò)改制后重新注冊(cè)登記的，而且大部分都是中小企業(yè)，自有資本少，經(jīng)營(yíng)效益差，產(chǎn)品科技含量低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)。特別是個(gè)私企業(yè)，財(cái)務(wù)制度不健全，管理不規(guī)范，很多是家庭式管理，缺乏內(nèi)外監(jiān)督機(jī)制，經(jīng)營(yíng)隨意性大，穩(wěn)定性差，銀行很難對(duì)其經(jīng)營(yíng)狀況做出理性判斷。金融機(jī)構(gòu)在信貸操作過(guò)程中，同樣存在熱衷于支持大項(xiàng)目、大企業(yè)心里，對(duì)中小企業(yè)的貸款要求因規(guī)模不夠而不予上報(bào)，或上報(bào)后無(wú)法通過(guò)審批，限制了我縣中小企業(yè)的信貸支持。
　　3、信用等級(jí)低。企業(yè)的信用狀況較差，企業(yè)逃廢債現(xiàn)象仍然存在，使銀行由慎貸到懼貸。同時(shí)，中小企業(yè)缺乏合法有效的擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)，中小企業(yè)抵押難、擔(dān)保難問(wèn)題一直沒(méi)有得到有效解決。
　　三、建議
　　筆者認(rèn)為，要從根本上解決目前這種企業(yè)“難貸款”、銀行“貸款難”的問(wèn)題，打破銀企關(guān)系僵局，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏目標(biāo)，需要政府、企業(yè)、銀行及有關(guān)方面共同努力，并把握好四點(diǎn)。
　　1，搶抓政策機(jī)遇，加大金融支持力度。金融部門(mén)要抓住第三次全國(guó)金融工作會(huì)議金融改革的政策機(jī)遇，結(jié)合我縣中小企業(yè)日益增長(zhǎng)的多樣化金融需求，積極優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，完善多層次金融市場(chǎng)體系和金融布局，切實(shí)加大對(duì)我縣中小企業(yè)的金融支持力度。金融部門(mén)要積極探索金融體系和制度建設(shè)，加快轉(zhuǎn)換銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制，全面推進(jìn)我縣的金融改革，提升全縣金融創(chuàng)新能力和服務(wù)水平，提高金融運(yùn)行效率和銀行經(jīng)營(yíng)效益，加強(qiáng)金融調(diào)控和監(jiān)管，維護(hù)金融穩(wěn)定和安全，切實(shí)增強(qiáng)我縣金融業(yè)的綜合實(shí)力、競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，促進(jìn)我縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。
　　2、大力整治信用環(huán)境，努力創(chuàng)建誠(chéng)信工程。一是要加強(qiáng)誠(chéng)信教育，增強(qiáng)企業(yè)的誠(chéng)信觀念。政府官員要徹底轉(zhuǎn)變觀念，認(rèn)識(shí)到國(guó)有銀行不僅替國(guó)有資產(chǎn)的增值保值負(fù)責(zé)任，同時(shí)也是企業(yè)，信貸資金主要來(lái)源于存款人的存款，是必須還本付息的特殊商品，而非無(wú)償?shù)呢?cái)政資金。要認(rèn)識(shí)到資金是目前制約工業(yè)企業(yè)發(fā)展更是制約縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要“瓶頸”，而我縣主要的融資渠道還是銀行貸款，以良好的信用環(huán)境吸引銀行貸款也是一種特殊的“招商引資”，而且可能是最大的“招商引資”項(xiàng)目，并將整治信用環(huán)境作為經(jīng)濟(jì)工作的頭等大事來(lái)抓。二是要按照“政府主導(dǎo)、銀行推動(dòng)、部門(mén)聯(lián)合、整體推進(jìn)”的要求，深入開(kāi)展“誠(chéng)信竹山”創(chuàng)建活動(dòng)，推行“信譽(yù)興縣”戰(zhàn)略，下大力氣改善社會(huì)信用環(huán)境。把社會(huì)信用建設(shè)列入全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣直各部門(mén)責(zé)任目標(biāo)考核的重要內(nèi)容，要建立相應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制，促進(jìn)各方面自覺(jué)堅(jiān)持誠(chéng)實(shí)、守信的原則；要?jiǎng)?chuàng)造條件讓更多的企業(yè)積極爭(zhēng)創(chuàng)AAA信用企業(yè)，促進(jìn)信用提檔升級(jí)；要向社會(huì)發(fā)出“信譽(yù)興縣”的口號(hào)，加大宣傳力度，構(gòu)造良好的社會(huì)信用體系。政府要以在規(guī)范企業(yè)改制中維護(hù)銀行債權(quán)，清收黨政機(jī)關(guān)、職能部門(mén)和公務(wù)員貸款，化解村級(jí)債務(wù)等工作作為突破口，推動(dòng)創(chuàng)建活動(dòng)的順利開(kāi)展。金融機(jī)構(gòu)要實(shí)行區(qū)別信貸政策，對(duì)被評(píng)為優(yōu)質(zhì)信用企業(yè)實(shí)行貸款傾斜，對(duì)金融高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)和不誠(chéng)信企業(yè)聯(lián)合實(shí)行信貸制裁，以增加守信的收益，提高失信的成本。
　　3、努力構(gòu)筑銀企發(fā)展平臺(tái)，一是建立銀企發(fā)展協(xié)調(diào)機(jī)制。要實(shí)事求是，用好政策，妥善解決好當(dāng)前的銀行不良貸款和企業(yè)債務(wù)。由政府牽頭，成立支持工業(yè)興縣與金融發(fā)展工作協(xié)調(diào)小組，定期召開(kāi)銀行、企業(yè)、政府負(fù)責(zé)人會(huì)議，通報(bào)情況，提出需要解決的問(wèn)題進(jìn)行磋商和協(xié)調(diào)。二是建立完善企業(yè)金融信息共享機(jī)制，要加強(qiáng)企業(yè)金融信息雙向交流。一方面，企業(yè)主管部門(mén)要及時(shí)向金融部門(mén)提供資金需求信息、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息、市場(chǎng)信息；另一方面，金融部門(mén)要及時(shí)向企業(yè)主管部門(mén)傳導(dǎo)金融政策、金融產(chǎn)品和金融信息。三是結(jié)合國(guó)家宏觀政策，政府、銀行、企業(yè)之間要積極搭建相互溝通和交流的平臺(tái)，積極營(yíng)造新型政、銀、企關(guān)系，為資金供求的有效銜接創(chuàng)造條件，推出一批有特色、有市場(chǎng)、有效益、有優(yōu)勢(shì)的項(xiàng)目，大力培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。四是要建立工業(yè)企業(yè)發(fā)展項(xiàng)目庫(kù)，并及時(shí)向各金融機(jī)構(gòu)發(fā)布，以最大限度地發(fā)揮信息資源的作用。必要時(shí)，政府可根據(jù)具體情況，舉辦一些投資項(xiàng)目發(fā)布會(huì)或項(xiàng)目投資推介會(huì)，宣傳企業(yè)金融政策，促進(jìn)銀企之間互通情況，推進(jìn)銀企之間的深層次合作。五是建立保障機(jī)制。縣有關(guān)部門(mén)要針對(duì)中小企業(yè)的實(shí)際<