小額農(nóng)貸客觀存在的問題及建議

　　◇　田友斌　李　昌

當(dāng)前，農(nóng)村信用社在推廣小額農(nóng)貸中，雖然堅(jiān)持了規(guī)范操作，堅(jiān)持了以農(nóng)村信用工程為基礎(chǔ)，但是小額農(nóng)貸的運(yùn)行仍暴露了一些問題。
　　一、小額貸款逾期率偏高。通過調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)形成小額貸款逾期高的主要原因，一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)周期長、見效慢，貸款形成逾期的可能性大。二是農(nóng)民無固定收入來源，還款預(yù)期難以把握。三是受支農(nóng)再貸款期限、存款結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)流動(dòng)性等因素的影響，小額農(nóng)貸期限有人為縮短的現(xiàn)象。四是仍有部分戶不講信用。對(duì)此，我們認(rèn)為要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期及農(nóng)戶還款的綜合因素確定貸款期限，要突破小額農(nóng)貸是短期貸款的思想束縛，適當(dāng)放開農(nóng)貸期限，對(duì)因自然災(zāi)害形成的不能歸還的小額農(nóng)貸，及時(shí)進(jìn)行延期。
　　二、小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。其原因一是農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，是高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害影響大。二是小額農(nóng)貸是信用貸款，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)為１００％，本身就存在著較大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。三是縣域經(jīng)濟(jì)中缺乏可靠的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整存在一定的盲目性。四是受市場的沖擊，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格漲跌起伏較大。對(duì)此，我們認(rèn)為小額農(nóng)貸的投放也應(yīng)量力而行，不宜盲目大規(guī)模上馬，應(yīng)堅(jiān)持“一鄉(xiāng)一品”、“一村一品”的原則，以防止風(fēng)險(xiǎn)向單一項(xiàng)目集中。對(duì)確因自然災(zāi)害而形成的小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)或損失，在責(zé)任追究、比例管理等方面，應(yīng)實(shí)事求是、區(qū)別對(duì)待。
　　（三）小額農(nóng)貸管理力量跟不上。農(nóng)村面積大、地域遼闊、農(nóng)戶居住分散，貸款分散到千家萬戶，使原有的信貸人員工作量急劇增長，致使農(nóng)貸管理跟不上。對(duì)此，除應(yīng)迅速加強(qiáng)對(duì)信貸人員的培訓(xùn)外，還要按實(shí)際管貸能力調(diào)整和充實(shí)信貸人員。
　　（四）小額農(nóng)貸比較效益低。目前，我縣小額農(nóng)貸綜合收息率僅在５％左右，與資金綜合成本持平，低于其他貸款２個(gè)百分點(diǎn)。小額農(nóng)貸使信用社在實(shí)質(zhì)上扮演著農(nóng)業(yè)政策銀行的角色。農(nóng)村信用社要講求效益，小額農(nóng)貸要適當(dāng)提高利率，以保本微利為原則，使小額農(nóng)貸有理論和現(xiàn)實(shí)意義，使其深入持久地開展下去。